Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Может ли ИП использовать свой личный счёт в бизнесе? До 2014 года в статье 23 НК РФ был пункт, который прямо запрещал использование текущего счёта физического лица для предпринимательской деятельности. Сейчас это положение Налогового кодекса утратило силу, но по факту запрет продолжает действовать, а ИП не может пользоваться личным счётом в бизнесе. Почему?

Что делать если в открытии расчетного счета отказано

Самый простой выход – выяснить причину у специалиста банковской организации. Хотя, многие предприниматели говорят о том, что банк отказал в открытии счета без объяснения причин.

Если это ваш случай, а вы уверены, что отказ неправомерен, попробуйте обжаловать его, обратившись в суд.

Конечно, обращение в судебные органы – крайняя мера, но порой единственная. Используйте ее, когда все другие уже исчерпаны.

Исковое заявление в этом случае вы должны подать в Арбитражный суд, расположенный в вашем регионе. Оговоримся сразу: процесс будет долгим и сложным.

При этом судебная инстанция в большинстве случаев выносит решение в пользу банка, так как в законодательство 3 года назад были внесены поправки, которые дают банку право на отказ в открытии счета, если компания сомнительна. А признает ее таковой сам банк, на основании только ему известных критериев.

Поэтому попробуйте для начала получив отказ в одном банке, обратиться в другой. Соберите документацию, подтверждающую, что закон вы не нарушаете.

Также с жалобой на действия банка вы можете обратиться в ЦБ РФ. Причем сделать это можно на официальном сайте, там есть форма для обращений и жалоб граждан.

Рассматриваться ваше заявление будет 30 дней, после чего ситуация вполне может поменяться в лучшую сторону.

За что блокируют счета?

Согласно статистике, более 40% заблокированных счетов закрываются на основании ФЗ №115 «О противодействии легализации…», а именно – на положениях п. 6-7. Так, счета правомерно временно прекратить обслуживать, если:

  • контрагенты – получатели или отправители средств – находятся в числе разыскиваемых преступников или террористов;
  • если контрагенты действуют от имени таких лиц или каким-либо образом связаны с ними;
  • если сумма единовременного перевода превышает 600 тысяч рублей (такие сделки передаются на рассмотрение в Росфинмониторинг и в налоговую службу);
  • если имеется соответствующее судебное постановление о приостановке работы ИП;
  • если на счета и имущества предпринимателя наложен арест, например, в связи с его банкротством или злостной неуплаты налогов).

Стоит отметить, что в блокировке счета по статье предприниматель виноват далеко не всегда. Например, он просто не мог знать, что его очередной заказчик связан с преступным миром или террористами. Не исключены и ошибки из-за совпадений персональных данных. В любом случае, помощь в регистрации нового ИП или ООО, а также в восстановлении доступа к счету такому предпринимателю не помешают.

Усложняет жизнь бизнесмена и то, что банки могут произвольно приостановить обслуживание счета, если:

  • они не уверены в подлинности документов, которые предоставил для подтверждения транзакции;
  • имеются предписания контролирующих органов;
  • операция имеет сомнительный характер, например, был совершен перевод большой суммы на счет физического лица, совершен массовый перевод средств в оффшорные зоны и т.д.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований — общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

  • Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие — необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра
  • Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации — они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги
  • Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена — последует отказ
  • Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга. Впрочем, в него маловероятно попасть случайно — ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет
  • У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:
  1. Уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере — 10 000 рублей
  2. Организация зарегистрирована по недействительному паспорту
  3. Отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность
  4. Учредитель только один, он и главный бухгалтер — одно и то же лицо
  • Вы — жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам — это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной — Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом — продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется — это повод задуматься о более серьезных причинах.
Читайте также:  Обязан ли судебный пристав передать дело по месту прописки?

Как налоговая принимает решение о блокировке расчетного счета?

Чаще всего наложением ареста денежных средств на счетах в банках занимается камеральный отдел Инспекции федеральной налоговой службы (далее — ИФНС). Его сотрудники проверяют все поступающие декларации и другую отчетность плательщиков. Именно они отслеживают своевременность предоставления и правильность заполнения налоговой отчетности, производят обмен электронными документами по телекоммуникационным каналам связи (далее — ТКС).

Обнаружив нарушение, специалист камерального отдела составляет документ — решение о привлечении нарушителя к ответственности, визирует его у руководителя инспекции и накладывает арест на расчетный счет плательщика.

Налоговая направляет решение о приостановлении операций по счетам в банк и саму организацию не позднее следующего дня после его принятия. В банк решение направляется по электронной почте, а налогоплательщику — заказным почтовым отправлением. Зачастую предприниматель получает письмо, когда счет уже заблокирован.

Получив решение налоговой, банк обязан немедленно исполнить его и уведомить ИФНС о сумме денежных средств на расчетном счете плательщика. Некоторые банки информируют своих клиентов об аресте расчетного счета и приостановлении операций — это личная инициатива банков, по закону они не обязаны делать это.

Чтобы быть в курсе о состоянии расчетного счета, пользуйтесь системами дистанционного банковского обслуживания — это быстрее, чем получать заказные письма от налоговой.

Отзывы об открытии РКО. Опыт предпринимателей

Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.

Владимир

Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.

Герман

Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.

Расчетный счет для ООО

Общества с ограниченной ответственностью могут состоять из множества учредителей, которые проверяются тщательно. Пакет документов расширен уставом, приказами о назначениях руководителей, различными доверенностями на представление интересов отсутствующих лиц.

Причин, чтобы сделать отказ в открытии счёта у банка гораздо больше.

Но по своему потенциалу такой клиент привлекательнее, масштаб деятельности априори больше. Эти клиенты в основном приносят прибыль банку и формируют его портфель активов (кредитов) и пассивов (средств на расчётных счетах).

Выбирайте надежный банк

Центробанк активно чистит финансовое поле от ненадежных банков. В 2013 году в России работало около 1000 банков, а к 2019 осталось меньше 500. Поэтому когда открываете счет в кредитной организации, то проверяйте надежность.

Для этого можно посмотреть различные рейтинги банков. Они составляются на основе данных Центробанка. Эксперты советуют обращать внимания на список топ-50 по активам.

По некоторым данным, в региональных и неизвестных банках чаще блокируют счета предпринимателей. Причем это делает не только ФНС, но и сами банки по 115-ФЗ. В некоторых организациях за компенсацию хозяину счета предлагают вывести деньги с заблокированного счета.

Но в ненадежном банке деньги можно потерять не только из-за блокировки. Организация может просто рухнуть. Например, в 2019 году ЦБ отозвал лицензии у 24 банков, большая часть из них были региональными.

Напомним, что Агентство страхования вкладов возвращает предпринимателям 1,4 млн рублей при отзыве лицензии у банка. Но делается это после решения Центробанка.

Какие документы нужны для открытия счета?

Расчетный счет зарезервируют быстро, буквально сразу же после регистрации на сайте. Нюанс в том, что снять или перевести на другой счет деньги с него можно будет только после того как будет подписан договор. Для этого вам нужно будет либо самостоятельно явиться в банк, либо попросить менеджера прислать к вам курьера с документами. Но и вам придется захватить на встречу пакет с бумагами.

Читайте также:  Как прописать человека без права на жилплощадь

Разные банки предъявляют разные требования к открытию счета. В некоторых кредитных организациях периодически проводят специальные акции, направленные на привлечение клиентов путем предоставления им возможности получить расчетный счет с минимальным пакетом бумаг. Но если вы не попадете на столь щедрое предложение, вам нужно знать, какие документы чаще всего подают в банк.

Оформление расчетного счета

По закону оформить р/с может каждый, кто в этом нуждается. Тем не менее, имеют место случаи, когда после подачи документов клиенту просто отказали в открытии расчетного счета. Произойти такая неприятность может по нескольким причинам. В некоторых случаях банк аргументирует свое решение, а в некоторых – просто игнорирует заявителя. В любом случае, субъекту, намеревающемуся открыть р/с, необходимо не забывать о своих законных правах и настоятельно требовать объяснения причин.

Чтобы открыть расчетную ячейку, необходимо:

  • выбрать подходящее кредитное учреждение;
  • подать запрос о выдаче списка необходимых для открытия документов;
  • написать заявление на оформление счета;
  • собрать и представить пакет требуемых банком документов.

Не забудьте уточнить, какие именно бумаги перед подачей необходимо обязательно заверять у нотариуса.

Помимо указанных документов, владельцу счета или его поверенному придется заполнить иные бланки, формы. Процедура открытия р/с может занять несколько часов, поэтому нужно запастись терпением.

Несколько дополнительных рекомендаций из личного опыта предпринимателей

Сергей:

«Многие банки не отказывают напрямую, а затягивают с ответом до бесконечности, и эта вежливая форма ухода от решения равносильна отказу. Не обманывайте себя, если вам никак не удается выудить ответ – попытайте удачу в другом банке».

Артем:

«Я бы не полагался на конкретный список документов, по которым якобы можно отстаивать свою правоту. У банка всегда найдется триста внутренних причин для отказа «прямо сейчас». Я попытался как-то в одном банке счет открыть – отказали. Пошел в их же отделение, только за МКАД – там открыли. Пойми их после этого».

Олег:

«По личному опыту могу сказать, что если вы в черный список банка попали – в серьезных банках вам счет не откроют. А если вы все же откроете его всеми правдами и неправдами, деятельность спокойно вам не дадут вести. На любой платеж, входящий или исходящий, будут запросы. Интернет-банкинг не подключат, обслуживаться только в офисе придется. Так делают приличные банки с нежелательными клиентами».

Ирина:

«Судиться с банками из-за неоткрытия счета – полная бессмыслица. Те, кто в теме, соваться не будут. Ни один такой иск не был выигран. Банк всегда сумеет извернуться, сошлется на риск, связанный с обслуживанием. В рамках антиотмывочной статьи кредитная организация вправе не обслуживать подозрительных клиентов. Так что берегите силы и пытайте счастье в другом банке».

Владислав:

«Всегда требуйте от банка обоснования, почему он вам отказывает в открытии счета. Не доверяйте телефону – все делайте лично, берите, как говорится, нахрапом. Я требовал и был вредным, когда мне отказали, в итоге дошел до руководителя банка, он посчитал отказ безосновательным, и мне открыли счет. Многое зависит от нас самих. Будьте настойчивы».

Какой банк не откажет в открытии счета?

Ниже представлен список банков, которые практически со 100% вероятностью откроют вам р/с:

РКО в банке Точка Банк для предпринимателей.

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в Тинькофф Банке Оптимальный для бизнеса.

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в Модульбанке Лучший для старта.

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в БКС Банке (Сфера) Есть бесплатный тариф

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в Эксперт Банке Выгодные тарифы

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в Промсвязьбанке Есть бесплатный тариф

от 0 р. обслуживание

Перейти

РКО в Локо-Банке Индивидуальный подход

от 0 р. Обслуживание

Перейти

РКО в Восточном банке

от 490 р. Обслуживание

Перейти

Когда отказ не обоснован

Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.

Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.

Суд I инстанции заключил, что банк отказал, применив следующие критерии, зафиксированные в его внутренних правилах:

  • гражданин не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему нужен, внятно изложить цели открытия счета и пр.;
  • указал, что у него нет постоянного дохода, настаивает на повышенных пакетах услуг, но они не отвечают его потребностям;
  • по внешнему виду гражданин находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет низкий социальный статус.

Первая инстанция и апелляция посчитали действия банка обоснованными. Их также убедил довод, что банк уведомил о готовности пересмотреть отказ, если гражданин предоставит документы о своём финансовом положении. Но он этого не сделал.

В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.

Читайте также:  Досудебное обжалование решений налоговых органов в Германии

ВС также отметил, что у кредитных организаций есть право определять факторы, с учетом которых они могут отказать в заключении договора банковского счета. Но это не означает, что банки могут действовать произвольно. Суд должен был оценить, отвечают ли указанные критерии целям Закона № 115-ФЗ.

Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.

СПРАВКА

У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:

  • в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
  • потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
  • при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
  • клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
  • в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
  • в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
  • в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
  • физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
  • потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
  • по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
  • при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
  • имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
  • иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).

При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.

Советы по открытию расчётного счёта

Каждый предприниматель и самозанятый делает выбор самостоятельно, но полезные советы не помешают даже людям с большим опытом работы с банками. Особенно если они недавно получили статус плательщика НПД или хотят совмещать самозанятость с ИП.

Главное преимущество от наличия расчётного счёта — возможность разделить потоки средств. Например, часть клиентов могут платить деньги на электронные кошельки, а индивидуальные предприниматели и юридические лица — на расчётный счёт в банке.

Наличие расчётного счёта в банке позволяет защититься от дополнительных проверок. Например, если на карту регулярно поступают переводы, не связанные с предпринимательской деятельностью, за них тоже надо будет отчитываться, если деньги от клиентов поступают на ту же карту.

Расчётно-кассовое обслуживание может стать инструментом, который увеличит прибыль предпринимателя благодаря тому, что он сможет сотрудничать с индивидуальными предпринимателями и крупными компаниями. Регистрация в качестве ИП будет выгодна только если доходы от потенциальных сделок покроют расходы на работу с расчётным счётом.

Главный принцип проверки банков — убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном, открытые источники — это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость — открытые источники можно отслеживать самим. Если что-то не так, вы узнаете и исправите проблему.

Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.

Лицензия — это разрешение на право заниматься определённым видом деятельности. В IT-сфере закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ относит к лицензионным следующие направления:

  • Разработка, производство, распространение шифровальных средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, выполнение работ, оказание услуг, техобслуживание в этой области, за исключением собственных нужд организации или ИП;
  • Разработка, производство, реализация и приобретение в целях продажи специальных технических средств, предназначенных для негласного получения информации;
  • Деятельность по выявлению электронных устройств, предназначенных для негласного получения информации, за исключением собственных нужд организации или ИП;
  • Разработка и производство средств защиты, деятельность по технической защите конфиденциальной информации.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *