Продать долг физического лица по расписке коллекторам Москва

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продать долг физического лица по расписке коллекторам Москва». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.

Кто может покупать и продавать долги?

Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.

Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.

Выкупить долги могут:

• юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
• физические лица, исключая самого должника;
• кредитно — финансовые учреждения.

Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.

Процедура продажи прав на взыскание задолженности

Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:

1. Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
2. Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
3. Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
4. Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
5. Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
6. Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.

Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.

Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:

• для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
• для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
• для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.

Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?

Переход прав кредитора: общие правила

Обсуждение деталей сделки

Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.

Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).

На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:

• без согласия должника,
• договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
• обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.

Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:

1. Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
2. Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
3. Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.

Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.

Банки, коллекторы, долги

Чтобы понять ситуацию, нужно подробно разобраться в условиях её формирования. Как вы помните, есть тема, которая пользуется у нас изрядной популярностью. Она не сходит с повестки дня и словно неотступающий злой рок, постоянно мелькает перед глазами.

Как вы уже, наверное, догадались, сегодня мы вновь поговорим о коллекторах.

Откровенно говоря, затрагиваем мы этот вопрос вовсе не из-за его новизны. Ведь в правовом регулировании отсутствуют какие-либо кривотолки, приводящие к непониманию или же существованию двух и более противоположных подходов. Все куда более чем прозаично. Этот вопрос интересует наших клиентов и как показывает практика, многие до сих пор не могут понять феномена коллекторских служб, врывающихся в жизнь должника, как шаровая молния, ведомая неведомым провидением.

Не углубляясь в вопросы права, мы сразу же обратимся к примеру, ибо, получая достойный материал мы всегда должны помнить о его эмпирических качествах.

Возьмем для начала рядовую ситуацию. Физическое лицо обращается в банковскую организацию, для получения кредита. Все проходит успешно, и кредитные средства поступают в руки клиента. Проходит некоторое время, у лица появляются финансовые трудности и вот выплаты по кредиту сначала нарушаются, а потом и вовсе прекращаются. Банк обращается в суд и взыскивает образовавшуюся на тот момент задолженность.

Торгуя задолженностями преимущества есть для кредитора. Должнику же это не на руку.

Плюсы для кредитора:

1. Он может избавиться от задолженностей, покрывая убыток.
2. Не нужно общаться с заемщиками.
3. Банк может улучшить статистику, чтобы в будущем привлекать клиентов.

Минусы:

Не получится получить все деньги с процентами и штрафом	Убытка не будет, но и прибыли банку не удастся получить
Заемщику придется столкнуться с профессиональными коллекторами	Которыми чаще являются психологи, которые находят способ «надавить» на должника
Данные о долге и заемщике	Могут стать известны посторонним людям – коллегам должника, работодателю, родственникам и т. д.
Должникам приходится обращаться к юристам	Чтобы попытаться отстоять свои права

За сколько коллекторы могут купить долг и от чего зависит стоимость

Невозможно сказать точную цену, за которую коллекторы покупают проблемные долги у банков, МФО и других граждан. На эту величину оказывает влияние большое количество факторов, а именно:

• территория, на которой заключается сделка,
• объем непогашенной задолженности,
• наличие/отсутствие обстоятельств, усложняющих процесс возврата средств (например, заемщик безработный инвалид, имеет единственное жилье и т.д.),
• продолжительность периода времени, в течение которого заемщик не погашал свое обязательство,
• стадия, на которой продается долг,
• наличие/отсутствие имущества, на которое можно было бы обратить взыскание.

Можно ли продать долг коллекторам?

Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.

При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.

В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:

• Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
• Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.

Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.

Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.

Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.

Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.

В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:

• Условия возврата;
• Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
• Судебную практику по взысканию;
• Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.

Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.

Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.

Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.

Что нельзя делать коллектору

1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.

2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.

3) Уничтожать или повреждать имущество.

4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.

5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.

6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.

7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.

В чем интерес коллекторов

Предложения о продаже долга выгодны тем, что кредитодатель координирует затраты в свою пользу. Более того, у финансового учреждения появляются денежные обороты и возможность быстрой реинвестиции. Также банк может сконцентрироваться на ведении собственной деятельности и не тратить время на разбирательства с нерадивыми клиентами.

Коллекторы, безусловно, заинтересованы в покупке чужих долгов – таким образом, они получают соответствующую расписку за полцены и обязывают должника вернуть полную сумму долга в определенный срок. Что получает кредитодатель от таких продаж:

• отсутствие судебных разбирательств, портящих репутацию банка;
• мгновенный возврат денежных средств.

Алгоритм продажи долга коллекторам

Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.

Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:

• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.

Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Условия продажи долга

Договор цессии должен соответствовать требованиям правовых норм. Если они не соблюдаются, сделка может быть признана судом недействительной или считаться ничтожной.

При заключении договора коллекторы оценивают:

• размер задолженности. Предпочтение отдается крупным долгам. Некоторые коллекторы работают только с суммами от 500000 руб.,
• степень платежеспособности должника. Если долг безнадежен, продать его не удастся,
• наличие заложенного имущества, указанного в первичном договоре в качестве обеспечения,
• размер дисконта, то есть окончательную цену сделки. При уступке коллекторы не платят больше 50% первоначальной задолженности. Нередко уступка производится за 10% суммы долга.

Учитывая все обстоятельства, не каждая задолженность привлекательна для коллекторов, поэтому банки продают их массово, скрывая безнадежные долги среди более перспективных дебиторов. Желание банка уступить право требования также не всегда может быть реализовано.

Имеют значение такие факторы:

• законность заключения договора цессии. Для кредитных договоров обязательным является согласие должника на подобную сделку, поэтому соответствующий пункт изначально включается в кредитный договор. При этом важно правильно сформулировать условие. Если, например, в договоре кредитования говорится, что должник не возражает против обработки данных и переуступки долга, суд с большой долей вероятности примет сторону заемщика, признав передачу долга ничтожной,
• период просрочки. Если срок исковой давности истек, задолженность не удастся продать. Достаточно двухлетней просрочки, чтобы коллекторы отказались приобретать долговые обязательства,
• присутствие убытков. Продажа долга допускается в тех случаях, когда уже уплаченные суммы вместе с ценой сделки превышают сумму основного долга по кредиту. Тогда банк может вернуть выплаченные клиенту средства. В противном случае действующие правила обязывают кредитную организацию подавать иск в суд.

Важно! Круг правомочий нового кредитора не может превышать те, что были указаны в первоначальном договоре.

Какими нормативными документами регулируется деятельность корректоров?

Процесс передачи права на изъятие заемных средств коллектору регулирует ст. 382 ГК РФ. Главное условие – наличие просрочки по выплате займа или процентов по нему. При этом законом вводится такое понятие, как первичный и новый кредитор. Мнение должника никого не интересует.

Для признания процедуры передачи права на средства законной необходимо:

• уведомить должника о включении в дело третьего лица не позже, чем за 30 дней до подписания договора купли-продажи между коллектором и кредитором (уведомление присылается в виде заказного письма);
• прописать возможность продажи долга в изначальном договоре (расписке).

Похожие записи:

• Сколько выплачивают за рождение третьего ребенка в 2024 году в России материнский капитал
• Какая норма отдыха у водителя с 2021 года и как она контролируется
• Статья 333.38. НК РФ. Льготы при обращении за совершением нотариальных действий