Что было с российским рынком страхования в 2022 году и какое будущее его ждет
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что было с российским рынком страхования в 2022 году и какое будущее его ждет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Новые технологии в страховании нацелены на облегчение процесса поиска, выбора, покупки полиса, дальнейшего обслуживания клиента. Искусственный интеллект и машинное обучение, автоматизация, интернет вещей, видеоаналитика и телематика, цифровые платформы, мобильные приложения и другие цифровые инструменты затрагивают все цепочки организации страхового бизнеса.
1. Увеличение МРОТ.
Минимальный размер оплаты труда с 2023 года увеличивается и составляет 16 242 рубля, что больше аналогичного показателя прошлого года на 963 рубля. Соответствующие изменения внесены в Федеральный закон «О минимальном размере оплаты труда».
2. Объединение ПФР и ФСС.
Одно из самых заметных для граждан изменений, которое коснется многих категорий. Пенсионный фонд России и Фонд социального страхования объединяют в Социальный фонд России (Федеральный закон № 236-ФЗ от 14 июля 2022 г.). Вследствие этого в числе прочего изменится порядок уплаты страховых взносов работодателем. Так, отдельных тарифов на пенсионное, медицинское и социальное страхование не будет, перечисляемые единым платежом средства Фонд будет распределять самостоятельно.
Для работников, оформленных по договору ГПХ (за исключением самозанятых), вводятся страховые взносы на случай временной нетрудоспособности и материнства (раньше они отсутствовали). Но больничные и декретные такие работники смогут получить только в том случае, если взносы за них платили в предыдущем году, то есть реально воспользоваться нововведением можно будет с 2024 года.
Индивидуальным предпринимателям также больше не нужно делить фиксированные взносы на пенсионное и медицинское страхование.
Изменения, касающиеся мобилизованных граждан
1. Поправки о приостановке судебных и исполнительных производств с участием мобилизованных.
Эти поправки вступили в силу в конце 2022 года, но актуальны для 2023. В частности, арбитражный суд обязали приостановить производство по делу, если истца или ответчика, например, призвали на военную службу по мобилизации. Суд также вправе приостановить дело, если призыв по мобилизации коснулся участника-единоличного исполнительного органа юрлица. Соответствующие изменения были внесены Федеральным законом от 29.12.2022 № 603-ФЗ в ГПК РФ, АПК РФ и КАС РФ. Кроме того, приставы обязаны теперь полностью или частично приостанавливать исполнительное производство, если оно касается мобилизованного должника.
2. Работодатели и банки приостанавливают взыскания к мобилизованным.
Тоже вступило в силу с конца 2022 года (Федеральный закон от 29.12.2022 № 603-ФЗ).
Сходные правила ввели и для кредитных организаций, которые обслуживают счета должника-гражданина, в том числе ИП. Ранее особые правила о приостановке исполнения требований к ряду военнослужащих и их семьям касались лишь возврата просроченных долгов по кредитам.
Общие изменения в отчетности
С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:
- расчет по страховым взносам (РСВ) и
- единый отчет по сотрудникам.
Единый отчет заменит сразу четыре формы – СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:
- часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
- если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
- часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.
Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:
- ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
- а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.
История развития агрострахования в России
Длительное время аграрный сектор был доминирующим в экономике России. Природные ресурсы страны благоприятствовали развитию сельского хозяйства. Вместе с тем риск всегда сопровождал аграриев: засуха, болезни скота, осадки, пожары.
Первые идеи страхования сельскохозяйственной продукции были предложены Ярославом Мудрым. После отмены крепостного права (1861 г.) они приняли формы, которые взяты за основу современного агрострахования. С конца 19 века получили развитие земское и взаимное страхование. Важную роль сыграли тогда сформировавшиеся сельские общины.
В 1864 г. в России был открыт институт земства, и в сёлах активизировалось взаимное страхование. В советское время мощно работала система обязательного страхования, но к 1991 году она полностью развалилась. Далее страховая поддержка с участием государства приняла вид фермерского страхования. С 1997 г. в силу вступает закон о государственном участии в управлении агропромышленных производств, который сформировал новую модель агрострахования. Суть её в том, что долевое участие государства учитывается в страховой премии, а не в капитале страховщика. Данная модель и доныне развивается на территории РФ.
Какие страховые компании РФ предлагают услуги агрострахования?
На отечественном рынке аграрного страхования функционируют следующие объединения страховых компаний:
- Национальный союз агростраховщиков (НСА). В состав входит 27 компаний:
- «АльфаСтрахование»;
- ГСК «Поддержка»;
- «Росгосстрах»;
- «Росагрострах» и др.
2. Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах).
Оба объединения используют формы договоров, регламентированные законодательными актами, и придерживаются чёткого порядка страхования. Члены НСА ориентируются более на страхование озимых культур, являются партнёрами предприятий Нечерноземных зон РФ, а также сотрудничают с теми аграрниками, которые стараются внедрить новые технологии, применяемые для устойчивости к засухам.
Итак, агрострахование в РФ призвано:
- предотвратить или уменьшить резкие колебания дохода сельхозпроизводителей;
- улучшить доступ аграрников к кредитным ресурсам;
- стимулировать производителя к применению современных технических достижений.
Система агрострахования в России ещё далека от совершенства: многое необходимо менять и модернизировать. Тем не менее, страхование остаётся выгодным делом для производителей сельхозпродукции, особенно если грамотно подойти к оформлению договора агрострахования и учесть все нюансы.
Владея дорогостоящей иномаркой, стоит задуматься о том, что полезнее всего вместе с ОСАГО оформить и КАСКО. Хотя некоторые эксперты говорят о ремонте машины, чей возраст превышает 5 лет. В таких случаях выгоднее заниматься восстановительными работами самостоятельно, чем регулярно переводить взносы в страховую компанию.
Почему выгоднее оформить КАСКО? Сразу водители вспоминают о том, что выплаты переводятся, когда авария произошла по вине водителя. Только это не единственный нюанс, ведь переводы происходят и в иных ситуациях.
- от повреждений в результате падения любых предметов;
- от любых повреждений от нападения животных (в частности, крыс, собак, лосей и так далее);
- от повреждений из-за действий третьих лиц.
Также эксперты говорят о том, что в свете пандемии популярной станет страховка от потери работы. В 2021 году лучше подготовиться к сложным ситуациями, чтобы в случае потери постоянного дохода обеспечить себе временную финансовую поддержку.
Минимальная цена такого страхования составляет 3 – 3,5 тысячи рублей на срок 15-24 месяца. Хотя в расчет берется сумма страхования, а также оклад человека, но все равно такой полис отлично защищает человека от страшной ситуации.
Можно долго рассуждать о том, какими видами страхования будут пользоваться людям. Только в этом нет необходимости, главное, что компании готовы оказать всяческую поддержку населения. В стране сложилась непростая ситуация, поэтому любая защита оказывается нелишней.
Трудности перехода и перспективы
Крупные страховые компании к ужесточению требований ЦБ и введению серьезных нормативов готовились больше полутора лет. Результат «большого перехода» обеспечит всему страховому рынку дополнительную устойчивость и прозрачность, уверен Соломатин из «Ингосстраха». «Игроки окажутся как под лупой, каждый микроб виден будет», — считает он. По его оценкам, страховщики были вынуждены понести чувствительные затраты в связи с введением усиленных требований ЦБ к их финустойчивости.
Изменения в подходах к оценке платежеспособности компаний страхового сектора потребовали привлечения существенных материальных и кадровых ресурсов, сообщил «Интерфаксу» финансовый директор «Сбербанк Страхования» Владимир Именохоев. «В целом процесс не был для компании критичным. В частности, потребовалось закупить специализированное программное обеспечение, так как обновленные нормы требуют использования определенного математического аппарата. Также немало усилий потребовалось на изменение существующих форм отчетности. Компания провела необходимые процедуры в течение первого-второго кварталов 2021 года. Новый подход ЦБ к оценке платежеспособности не оказал существенного влияния на регуляторную достаточность капитала компании», — сказал он. Именохоев предположил, что «похожая ситуация должна наблюдаться у всех страховщиков, инвестирующих средства в высоконадежные и ликвидные финансовые инструменты».
Зато дополнительная прозрачность в оценке платежеспособности, по его мнению, может способствовать выходу на IPO непубличных страховых компаний. Перечисленные факторы безусловно укрепят устойчивость сектора, а также повысят доверие клиентов к страховщикам, полагает финдиректор «Сбербанк Страхования».
В свою очередь компания «Сбербанк страхование жизни» успешно справилась с переходом на новые требования регулятора, сообщил агентству ее генеральный директор Игорь Кобзарь.
«Все страховщики жизни успешно подготовились к исполнению новых требований регулятора по финансовой устойчивости, у них с этим проблем нет», — заявил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Виктор Дубровин.
Генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи считает введение новых регуляторных требований к финустойчивости страховщиков важным этапом развития отрасли. «Предъявляемые требования в чем-то строже, чем нормативы Solvency 2. Например, в части расчета резервов. Положение, среди прочего, требует пересмотра активов, усиления качества и иной диверсификации инвестиционного портфеля — все это, придаст дополнительную стабильность страховым компаниям. Этот шаг в сторону европейских принципов регулирования открывает нам много перспективных направлений для развития. Нововведения позитивно отразятся на подходах к тарификации в ОСАГО («свободные тарифы»), на развитии накопительного страхования жизни, инвестиционного и долевого страхования жизни», — полагает он.
Вместе с тем усиление требований ЦБ к достаточности и структуре капитала страховщика влияет на маржу его платежеспособности, обратил внимание Лаппи, а также на отдачу вложенных акционерами средств на капитал. Объем свободных инвестиций, предназначенных на развитие бизнеса, снизится. В то же время в новых условиях на страховом рынке усилится тенденция к его концентрации, появятся предпосылки для усиления влияния на рынке кэптивных компаний, прогнозирует глава «Совкомбанк Страхования».
Если вы хоть раз летали на самолёте, то почти наверняка сталкивались с проблемой миллионов – превышение веса багажа.
Но одна из австралийских компаний придумала, как предупредить появление этой проблемы. Всего-то нужно оснастить чемоданы встроенными весами, которые будут показывать вес всего багажа. Тогда вы ещё на этапе упаковки вещей сможете понять, сколько он весит и выложить что-то, без чего можете обойтись.
Собственно, это она и сделала, оснастив свои чемоданы весами TUL, которые автоматически прибавляют вес самого чемодана с электроникой к общему весу багажа. Удобно. И будет однозначно востребовано.
Но компания не остановилась, а продолжила усовершенствование своей новинки. Теперь она обладает ещё и ударопрочным чехлом. Как будто для России делали. Ну, а помимо прочего чемодан может похвастаться надёжным кодовым замком и стильным дизайном. Как показывает практика, такой многосторонний подход к созданию качественной востребованной вещи даёт много пунктов к получению успеха.
Строительные материалы из углекислого газа
Проблема увеличения доли углекислого газа рассматривается и обсуждается уже давно. Решений как фантастических, так и вполне реальных много. Но на практике применяется совсем небольшое их количество
А вот исследователи из Австралии придумали отличный вариант, который поможет ещё и бизнесу.
По их задумке, углекислым газом, который выделяется в больших объёмах предприятиями, они будут насыщать пустые горные породы. А на выходе из них получится экологически правильный строительный материал. Вот какие молодцы. Сразу и строительный материал, и экологический, и верный вектор в сторону решения проблемы загрязнения.
На данный момент технология искусственной карбонизации, как её называют уже работает. Правда пока в стенах лаборатории. Теперь возьмём её на заметку и дождёмся, когда её выведут на рынок.
Андрей Колесников*, политолог
Самый вероятный сценарий — инерционный. То есть примерно то же самое, что происходило в 2022 году, будет происходить в 2023-м.
Глядя из сегодняшнего дня, когда нет вообще никаких признаков того, что возможны мирные переговоры или даже хотя бы консультации, — так вот глядя из сегодняшнего дня, кажется, что в 2023-й не будет годом окончания специальной военной операции.
Тем не менее в любом инерционном сценарии есть разнообразные неожиданности. Таковые присутствовали в течение всех этих месяцев. И менялась и модель взаимоотношений государства и общества. Сначала демобилизация в летние месяцы, когда государство словно говорило гражданам: “Вы не обращайте внимания, профессионалы занимаются, а вы занимайтесь своими делами, только поддерживайте нас, доверяйте нам». Потом неожиданным образом частичная военная мобилизация этот социальный контракт приостановила. Государство потребовало разделения ответственности от граждан — мужского пола прежде всего, но и женского тоже, поскольку мужчины вырываются из семей, из экономики и из детородных процессов в том числе. Это было довольно серьезное изменение инерционного сценария. И ракетная война тоже отдельная совершенно штука. И ядерный шантаж тоже отдельная история, еще не законченная. Все это будет перенесено на следующий год, в том числе страхи новой мобилизации, страхи ядерной войны, страхи закрытия страны.
Что касается экономики, то все те последствия, которые ждали в 2022 году, перенесены на 2023-й. Я думаю, что будет серьезная турбулентность в экономике — не катастрофа никакая, у людей будет возможность и дальше адаптироваться к социально-экономическим проблемам. Но они будут. Они будут более серьезными, скорее всего, чем в 2022 году. Это инерционный сценарий с некоторыми неожиданностями.
Логически рассуждая, нельзя этого исключить [мирных переговоров]. Потому что есть некоторая усталость от в**** у российского населения, есть усталость от в**** с той стороны, есть усталость от в**** в Европе и США. Есть общий интерес начать переговоры. Но нет базы для них. Нет практически ни одного пункта, который не был бы спорным. Потому что [Владимир] Путин готов на переговоры на своих условиях, которые неприемлемы для Украины. Украина готова к переговорам на своих условиях, которые неприемлемы для Путина. Это создает негативный фон для возможных консультаций.
Тут еще одна проблема. Для того, чтобы эти переговоры были, нужно их хотеть. Совершенно очевидно, что ни та, ни другая сторона, зашедшие уже очень глубоко в этом противостоянии, этого не хотят. Украинцы ненавидят русских — это говорят все репортеры, которые бывают в Украине и на разнообразных ее территориях. Они готовы сражаться. Здесь тоже есть в некоторой степени ожесточенность и расчеловечивание противника, которого представляют не как живых людей, а как каких-то монстров. Но и сам Владимир Владимирович [Путин] тоже не хотел бы представлять свое поражение как победу, хотя, возможно, это придется в какой-то момент сделать. Из-за этого нет даже никаких подходов к минимальным консультациям.
Пример такого рода — это срыв переговоров по Договору о стратегических наступательных вооружениях, когда в последний момент российский МИД сказал, что российские дипломаты на переговоры не поедут. А команда давалась не из МИДа, безусловно, это политическое решение — нечего нам садиться за один стол с американцами. Пока у российской стороны не появится другого отношения к тем людям, которые находятся по ту сторону стола переговоров, невозможно установление не то что мира, но какого-то намека на нормальную жизнь.
Что беспокоит еще в будущем году, — будет ли хоть какая-то нормализация жизни. Потому что то, что происходит сейчас, — это ненормальная жизнь: жизнь под санкциями, жизнь в постоянном психологически депрессивном состоянии — и не только у тех, кто не поддерживает Путина, но и среди тех, кто его поддерживает. Получается так, что это тоже фактор следующего года — это усталость от в****, тревожность, которая то возрастает, то падает, но все равно остается неким фоном жизни. Так жить очень-очень тяжело.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.
Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.
Больше не будет уведомлений
Многие люди, имеющие обязательное медицинское страхование (gesetzlich versichert), могут даже не подозревать о том, что их расходы повысились. С 1 января страховые компании больше не будут отправлять всем своим клиентам письма с уведомлением о повышении стоимости страховки.
Ранее они были обязаны это делать, но это требование было приостановлено до 30 июня 2023 года. Таким образом, каждый застрахованный должен проверить, какие страховые взносы будет взимать его медицинская страховка со следующего года – особенно это касается самозанятых, которые вынуждены полностью брать на себя расходы по страхованию.
Если ваши страховые взносы растут и вы хотите перейти в другую страховую компанию, важно знать свои права. Как правило, обязательным условием для смены поставщика является членство не менее 12 месяцев, а также могут быть установлены сроки для избежания продления контракта. Но у каждого, кто получил повышение тарифов, есть Sonderkündigungsrecht, или особое право на отмену договора в любое время без взимания дополнительной платы.