Блокировка счета физического лица в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Блокировка счета физического лица в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга. При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Критерии операций, требующих повышенного внимания

Банк России разработал следующие критерии для банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц и используемых посредством онлайн-сервисов для осуществления расчетов с другими физическими лицами:

• необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например более 10 в день, более 50 в месяц;

• необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например более 30 операций в день;

• значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например более 100 000 руб. в день, более 1 млн руб. в месяц;

• короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

• в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

• в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

• операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

• совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адреса, цифрового отпечатка устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Возможные причины блокировки

Отметим – речь не идёт о блокировках карты, как мере обеспечения финансовой безопасности физического лица (когда, например, банк видит снятие наличных подряд в разных банкоматах, неверное введение пин-кода несколько раз и т.п.). Также не рассматриваются блокировки в рамках прочих действующих законодательных актов (решение суда, постановление службы приставов и т.п.).

Перечислены только причины в рамках ФЗ-115

Итак, подозрительными операциями банку могут показаться:

• перечисление денег от юридического лица физическому не в рамках зарплатного проекта
• поступление денежных средств от иностранного гражданина
• поступление средств в виде займа или по цессии
• перечисление денег от общественных или религиозных организаций
• поступление в сумме более 600 тысяч рублей по любому основанию
• совершение крупных переводов с анонимных кошельков или обратный процесс
• получение крупной суммы и снятие её в тот же день

Однозначные причины попасть под блокировку:

• Перевод средств с ранее заблокированного счёта или от лица, находящегося на контроле у ФНС и Росфинмониторинга
• Перевод от лица, находящегося в розыске.

Как разблокировать счёт?

Предположим, неприятность эта всё-таки случилась, но ваша совесть чиста, а, значит, надо доказать банку, что блокировка ошибочна.

Итак, для начала стоит выяснить причину ограничения. Можно попробовать по телефону. Но специалисты подсказывают, что визит в банк будет более эффективен. На месте напишите письменный запрос на имя руководителя отделения банка (не забудьте зарегистрировать бумагу, забрав себе копию с указанием входящего номера). Ждите ответа.

Если банк успел сделать вам запрос по подозрительной операции раньше, чем вы начали у него спрашивать FAQ, то уточните, какие именно бумаги могут подтвердить законность и правомерность операции и приезжайте в банк с полным набором документов и если вас просят оставить их для разбирательств – копируйте и фиксируйте факт передачи.

Разумеется, важно, что бы ваш банк всегда мог вас найти – сохранять актуальность контактов – ваша обязанность.

Татьяна Ходенкова, Ланта-Банк, комментирует: «Если Вы используете ранее открытый расчетный счет, и не поставили банк в известность о будущей операции, то в момент прихода средств в любом случае к Вам поступит запрос на адрес или иной вариант контакта, который Вы указали при открытии р\сч. Если Вы своевременно не обновили ранее заявленные контакты, то при обращении в банк Вам указанный запрос вручат в письменном виде. Рекомендуем уточнить, если некоторые вопросы Вам не понятны, не стесняться, у сотрудника банка что именно, в каком виде, какие документы необходимы.

Все ответы на вопросы, документы, которые Вы предоставляете в банк, должны быть Вами заверены и переданы под входящий номер регистрации, чтобы в будущем Вы могли уточнять движение Ваших документов и сроки ответа. Рекомендуем уточнить сроки рассмотрения документов в банке, чтобы исключить нервозность. Очень важно, не кричать и «не брать голосом» сотрудника, который принимает Ваши документы или передает запрос, спокойно уточните все моменты и спокойно предоставить документы по запросу. Как правило, рассмотрением документов занимаются иные сотрудники, чем те, кто фактически принимает Ваши документы. От объема и полноты предоставленной информации зависит не только срок рассмотрения, но и возможность исключения дополнительных вопросов. Представьте себя на месте сотрудника банка: он получил пакет документов, от назначений платежа по выписке по Вашему счету и от полноты объема представленной информации необходимо подготовить заключение. Это клиент все знает, так как он прорабатывал этот договор достаточное время и даже мысленно, скорее всего сделку провел от начальной точки до итогового момента. Донесите до сотрудника банка информацию о том, как видели сделку Вы».

Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет

Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.

В итоге комиссия:

1. пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
2. примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   Что делать, если счет заблокировали

   Первая ситуация. Ваши расчетные счета попали под блокировку из-за налоговых нарушений. Такое может произойти, если вы не выплатили задолженность, не отправили в ФНС декларацию и в прочих подобных случаях.

   Для разблокировки устраните возникшие нарушения и сообщите налоговой. Например, если вы погасили образовавшуюся задолженность или отправили заполненную декларацию, блокировку счета могут снять на следующий день.

   Вторая ситуация. Операции по счету ограничены из-за подозрений в законности какого-либо платежа. В этом случае владельцу счета нужно запросить у банка причину отказа в проведении операции и дождаться официального ответа. Обычно сотрудники банка отвечают в течение пяти рабочих дней.

   Когда выясните причину ограничений, направьте в банк документацию и разъяснение по спорной транзакции и обоснуйте ее законность. Банк получит ваши документы и в течение семи рабочих дней представит свое решение по ситуации с учетом полученной информации и документов.

   Как подать заявление в межведомственную комиссию?

   Для подачи заявления необходимо подготовить следующий пакет документов:

   • само заявление;
   • сведения о конкретной операции, в проведении которой вам было отказано (дата, номер платёжного документа, сумма, контрагент);
   • сведения о банке, принявшем решение об отказе;
   • документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего заявление в МВК;
   • сообщение банка о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;
   • документы, представленные вами в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее принято решение об отказе.

   Блокировка счёта банком

   Основанием для блокирования счёта банком служит закон № 115-ФЗ. Этот акт обязует банковские учреждения проводить мониторинг финансовых операций клиентов. Банк должен выявлять транзакции, которые могут иметь признаки возможного финансирования терроризма или отмывания незаконно полученных доходов. Помимо полной блокировки счёта, банк может применить ограничение в отношении конкретной подозрительной операции или приостановить дистанционное банковское обслуживание клиента.

   В последнем случае владелец расчётного счёта сможет проводить банковские операции только по бумажным платёжным поручениям с предоставлением полного пакета документов, обосновывающих конкретную транзакцию.

   Существует целый комплекс признаков, которые могут указывать на то, что операции клиента подпадают под действие закона № 115-ФЗ:

   • частые и периодические перечисления средств в пользу физических лиц;
   • частые операции по снятию наличных без указания и обоснования конкретной цели;
   • регулярное осуществление транзакций, которые не характерны для ОКВЭД клиента и не имеют экономического смысла;
   • постоянное движение денежных средств без осуществления платежей в бюджет;
   • осуществление частых платежей в пользу подозрительных контрагентов;
   • аномальное соотношение платежей, проводимых с НДС и без НДС;
   • недостаточный размер остатка средств по счёту.

   Блокировка счёта по решению суда

   Суд может наложить арест на банковский счёт юридического лица или ИП в следующих случаях:

   • по ходатайству следователя в рамках ведения следствия по уголовному делу;
   • в качестве обеспечительной меры при рассмотрении иска по задолженности;
   • по обращению третьего лица, доказавшего обоснованность требования в денежном или имущественном возмещении.

   Банк заблокировал счёт или отказал в ДБО

   Причины. Банки блокируют счёт со ссылкой на закон № 115-ФЗ о противодействии отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если операция покажется банку подозрительной, он не станет её проводить. Сначала он запросит у клиента документы для подтверждения, что операция законная. Также банк может приостановить ДБО «по совокупности» — наблюдая деятельность предпринимателя, прийти к выводу, что она подпадает под 115-ФЗ.

   Ключевые поводы для беспокойства:

   • регулярная отправка денег физлицам;
   • съём наличных денег на «прочие цели»;
   • проведение операций, ​​«не имеющих экономического смысла», то есть несвойственных ОКВЭД;
   • отсутствие платежей в бюджет;
   • работа с проблемными контрагентами;
   • соотношение платежей с НДС и без НДС;
   • недостаточный остаток по счёту.

   Что важно знать. Решение о блокировке по 115-ФЗ принимается на основе формальных признаков. Внутренние системы контроля банка отслеживают все операции и сигнализируют о нарушениях. На основании этих сигналов сотрудник службы безопасности банка принимает решение о приостановке ДБО и запрашивает сведения у предпринимателя.

   При ограничении дистанционного банковского обслуживания вы можете использовать бумажный формат платёжных поручений или делать переводы в офисе банка, пока он проверяет операции, которые вызвали вопросы. Но будьте готовы к тому, что банк возьмёт за это повышенную комиссию.

   Банк интересуют доказательства легальности вашего бизнеса — нужно показать, что вы ведёте дела с честными контрагентами, совершаете экономически обоснованные операции, платите налоги и зарплату сотрудникам.

   Банки всегда радостно приветствуют новых вкладчиков, не особо интересуясь, откуда взялись деньги, которые клиент им отдаёт. Однако забрать деньги теперь уже будет не так просто – банк имеет право не отдавать средства, пока не узнает их происхождение, а также на что они пойдут [9].

   В настоящее время такое право банков обоснованно и законно. В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ, банк вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению в случаях, предусмотренных законом или договором банковского счета. Одним из законов, предусматривающих соответствующее право банка, является Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

   Согласно статье 1 Федерального закона № 115-ФЗ (далее – ФЗ № 115), он направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

   Пунктом 2 статьи 7 ФЗ № 115 предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

   В соответствии с п 11 ст. 7 ФЗ № 115, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

   Как указывают суды, закон предоставляет банку право самостоятельно относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии [10, 11].

   Таким образом, при наличии у банка подозрений, что клиент осуществляет легализацию денежных средств, полученных преступным путем, либо финансирует терроризм, банк наделен блокировать все операции по счетам клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств.

   При этом, по мнению судов, такие действия банка предварительно уже одобрены самим клиентом. Подписывая заявление на банковское обслуживание, клиенты подтверждают свое согласие с этими условиями. Такие условия предусматривают право банка полностью или частично приостановить операции по счету если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем [11, 12, 13]

   Росфинмониторинг подтверждает рост жалоб физлиц на блокировки счетов со ссылкой на закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ), однако работа с подобными жалобами не относится к полномочиям Росфинмониторинга, жалобы перенаправляются в ЦБ. Центробанк, в свою очередь, не намерен вмешиваться в ситуацию [9].

   В пресс-службе ЦБ сообщили: «Противолегализационным законодательством кредитным организациям предоставлено право отказывать в заключении договора банковского счета с клиентом, отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, а также право расторгнуть договор банковского счета с клиентом. Решение о реализации указанных полномочий принимается кредитной организацией самостоятельно на основании собственных правил внутреннего контроля» [9].

   При реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

   Представители Сбербанка РФ посоветовали клиентам сотрудничать «по возникающим вопросам и возвращаться с пояснениями и документами», чтобы не получать отказов в совершении операций [7].

   При этом, сложившаяся до настоящего времени правоприменительная практика, исходит из того, что доказать законность операций по счету, определить перечень необходимых для этого документов и информации, должен клиент.

   
   

   Похожие записи:

   • Взыскивать алименты онлайн будут к 2023 году
   • Безопасная доля вычетов по НДС в 2024 году по регионам 2 квартала
   • Перечень документов для замены водительских прав