Как выбрать подходящую программу ДМС?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящую программу ДМС?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.

Особенности оформления договора ДМС

При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.

В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.

Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.

Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.

Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.

Что такое ОМС: как оформить, как пользоваться

Обязательное медицинское страхование (бесплатное) — важная часть социальной системы государства. Любой гражданин РФ — вне зависимости от социального статуса, места жительства и уровня дохода — имеет право на лечение в рамках этой программы. Впрочем, услуги являются условно бесплатными: все работодатели производят отчисления в соответствующий фонд, а из него деньги уходят в поликлиники и больницы.

Оформить полис может любой гражданин России, а также проживающий на территории РФ иностранец, беженец или лицо без гражданства. Прописка или регистрация не требуется — нужен только паспорт и СНИЛС (опционально). Для получения документа достаточно обратиться в любую страховую, которая входит в систему ОМС, и заполнить заявление. После этого необходимо прикрепиться к районной поликлинике — порядок действий подскажут вам в регистратуре.

С полисом вы можете лечиться в любой государственной поликлинике на территории РФ. Здесь есть небольшой нюанс: в разных регионах работают разные страховые. Сложностей не возникнет, если вы живете на одном месте. Но при переезде нужно будет выбрать удобную для вас поликлинику и проверить, работает ли с ней ваша страховая. Если да, обратитесь в офис этой компании и сообщите, что теперь будете лечиться в другом городе.

Если нет, процедура будет немного сложнее:

• Узнайте в регистратуре выбранной поликлиники, какие страховые с ней сотрудничают. Если компаний несколько, изучите их условия. Страховка везде одинаковая, но вот комплекс услуг может отличаться. Решающим фактором может стать офис страховой возле вашего дома или круглосуточная телефонная поддержка.
• Захватив паспорт и СНИЛС, обратитесь в офис страховой. Напишите заявление о смене полиса — после этого представитель компании выдаст вам временное свидетельство и назовет дату, когда можно будет забрать постоянный полис.
• С временным свидетельством и паспортом обратитесь в регистратуру поликлиники и попросите форму заявления для прикрепления к медицинскому учреждению. Заполните ее и верните в регистратуру.

После этого вы сможете пользоваться любыми бесплатными услугами поликлиники, которые предусмотрены государственной программой. Перечень можно уточнить в медицинском учреждении (обычно он висит на информационном стенде возле регистратуры) или в страховой компании.

Что не будут лечить по полису

Ни ОМС, ни ДМС нельзя назвать абонементами в клиники. Страховые компании не оплатят лечение и анализы, проведенные по собственному желанию, косметические операции и пребывание в санаториях. По государственному полису нельзя получить дополнительные прививки, установить зубные протезы или лечь в вип-палату.

С добровольным страхованием все еще сложнее. Список случаев, не попадающих под условия ДМС, указывается в договоре. Как правило, в него входят:

• хронические и серьезные заболевания (туберкулез, гепатит, бесплодие и тому подобное);
• профилактические обследования (например, флюорография по желанию клиента, а не по показаниям);
• медицинские услуги, оказанные в другом регионе;
• травмы, полученные в результате чрезвычайных ситуаций, алкогольного или наркотического опьянения, попыток суицида.

Договор корпоративного медицинского страхования — инструмент мотивации персонала и оптимизации налогообложения. Руководителям компании надо оценить надежность страховой компании и выбрать оптимальное наполнение полиса.

Оценить финансовую надежность страховщика достоверно практически невозможно. Можно ориентироваться на косвенные показатели, например, репутацию акционеров, историю работы, финансовые показатели за прошлые периоды, официальные и неофициальные рейтинги.

Обязательно обращайте внимание на наличие ассистанской службы и партнерских отношений с клиниками.

При выборе наполнения полиса обращайте внимание на нюансы. В договоре должны быть указаны три основных риска: амбулаторное и стационарное обслуживание и экстренная помощь. Остальные покрытия можно рассматривать как дополнительные привилегии для сотрудников.

Плановая госпитализация и диагностика — лишние риски в корпоративном договоре, так как они слишком дорогие и на практике не повышают финансовую защищенность сотрудников. Включите в договор профосмотр. Эта опция позволит сотрудникам ежегодно обследоваться в достаточном объеме.

Как работает система добровольного медстрахования

Есть два способа воспользоваться услугами по полису ДМС.

1. Прямое обращение. Вместе с полисом клиенту выдается перечень медучреждений, он может посещать терапевта в любом из них без предварительного уведомления страховой компании. При записи через регистратуру необходимо сообщить о наличии у вас полиса ДМС (если записываетесь не по телефону, а прямо в медцентре – предъявить полис и паспорт).
2. Обращение к врачу через страховую компанию. Когда возникает необходимость, владелец полиса звонит на круглосуточный номер специалистам страховщика (обычно это дипломированные медработники) и сообщает о своем намерении посетить того или иного врача. Они сообщают, какие медучреждения работают в рамках полиса ДМС по нужному клиенту профилю, как получить направление, где есть возможность попасть к доктору без очереди. После того как застрахованный выберет медцентр и время обращения, оператор записывает его на прием, отправляя в медучреждение гарантийное письмо об оплате в рамках полиса ДМС.

Если вы сходили на прием, и врач направил вас к другому специалисту, на физиопроцедуры или на диагностические исследования, алгоритм дальнейших действий тот же. Вы либо сами выбираете медучреждение, входящее в список по вашей страховке, либо обращаетесь в колл-центр страховой компании, где вам подскажут, в каком именно медцентре, поликлинике или больнице доступны в удобное для пациента время нужные специалисты или процедуры, предусмотренные полисом ДМС.

ДМС и ОМС: что общего и в чем отличия?

Все граждане России имеют право на получение медицинской помощи. Так, бесплатные медицинские услуги можно получить, оформив полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Данный документ получается гражданином в соответствии с законодательством, и законом регулируется порядок получение необходимых медицинских услуг. Лечение оплачивается за счет фонда обязательного медицинского страхования из федерального бюджета. В данный фонд каждый месяц осуществляются взносы со стороны работодателя, в организации которого числится застрахованный по полису ОМС. Чтобы получить скорую медпомощь либо обратиться в поликлинику по месту жительства, необходимо иметь на руках этот документ.

Конечно, не все терапевтические и операционные процедуры проходят по бесплатному полису ОМС. К тому же, качество предоставляемых услуг зависит только от конкретной поликлиники и работающего в ней персонала, от квалификации медработников. Также полис обязательного медицинского страхования не включает в себя стоимость транспортировки больного или покупку лекарств.

Полис ДМС (Добровольного медицинского страхования) представляет собой расширенный вариант медицинской страховки, в которую включены заранее определенные категории услуг в конкретном лечебном учреждении. Владелец полиса ДМС может самостоятельно выбрать, какие категории специалистов, виды лекарств и анализов будут вписаны в его страховку. Объем услуг и список лечебных учреждений можно расширить по выбору заявителя.

Кроме того, полис добровольного медстрахования позволит избежать лишних финансовых трат и сэкономить время, получить застрахованному лицу любые необходимые услуги вне очереди. Владелец страховки может обезопасить себя на будущее: например, оформить полис для дорогостоящего лечения в случае серьезных заболеваний и травм. Таким видом страхования пользуются путешественники, люди, чья работа связана с рисками для здоровья, любители активного отдыха и занимающиеся экстремальными видами спорта. Полис оформляется за счет средств владельца, страхователя либо работодателя (если организация сотрудничает со страховой компанией).

Телемедицина

Онлайн-консультации врачей разной специализации:

• вопросы по состоянию здоровья
• расшифровка анализов и исследований
• советы по лечению и профилактике

Дополнительно – помощь психолога.

Консультации проводят опытные специалисты.

Звонить можно круглосуточно из любой точки мира.

В ряде организаций полисы ДМС выдают всем сотрудникам, без исключения. Работодатели делают это не только ради заботы о здоровье персонала. Оформление ДМС позволяет юрлицам получить льготы при уплате налогов.

Хотите оформить полис ДМС самостоятельно? Изучите предложения страховых компаний. Стоимость зависит от списка услуг, перечня покрываемых рисков, возраста и состояния здоровья гражданина. При наличии хронических заболеваний страховка будет дороже. Еще один значимый фактор — род деятельности человека (учителю полис обойдется дешевле, чем полицейскому или пожарному). На цену также влияет уровень сети клиник, которые обслуживают пациентов по полису ДМС.

Чек-лист по ДМС: как оформить

1. Составьте список лидеров рынка добровольного медицинского страхования.
2. Запросите у выбранных страховых компаний коммерческие предложения.
3. Сформируйте сравнительную таблицу с информацией из коммерческих предложений, чтобы было проще сравнить условия и выбрать провайдера.
4. Согласуйте с бизнесом бюджет программы и схему оплаты.
5. Начните переговоры со страховыми компаниями, условия которых вам подходят. Постарайтесь договориться о скидке или о дополнительных «плюшках».
6. Подпишите договор и оформите полисы на сотрудников. Рекомендую страховать только тех, кто прошел испытательный срок.
7. Вносите плату каждый квартал. Если сотрудник уволился или больше не нуждается в полисе, то открепляйте его, чтобы не переплачивать.

1. Зачем бизнесу ДМС:

• повысить лояльность сотрудников;
• получить козырь в борьбе за таланты на рынке труда;
• сократить количество больничных и повысить производительность труда;
• продемонстрировать стабильность, уверенность и готовность инвестировать в сотрудников.

1. Программа добровольного медицинского страхования — это такой конструктор, куда можно добавить только нужные вам опции.
2. Есть разные тарифы ДМС, которые различаются только набором клиник и сложностью согласования дорогостоящих медицинских услуг.
3. Полис оформляется на 12 месяцев, оплата поквартальная.
4. Если бизнесу не хватает ресурсов на запуск программы ДМС, то можно разделить эти расходы с сотрудниками.
5. При выборе провайдера стоит ориентироваться на отзывы эйчаров из других компаний, известность и технологичность страховой компании. Лидеры рынка — СберЗдоровье, BestDoctor, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия.
6. Со страховой компанией можно торговаться: если продемонстрировать более выгодные коммерческие предложения конкурентов, есть шанс получить скидку.
7. Отзывы сотрудников — главный критерий эффективности ДМС. Собирать обратную связь нужно как минимум в середине и в конце действия договора.

Противники добровольного медицинского страхования часто утверждают, что это пустая трата денег. Мол, полис не имеет сильных преимуществ перед обычным ОМС, а стоит намного дороже. На деле это не так, если знать, как работает ДМС.

Плюсы ДМС:

• возможность обслуживаться в частных клиниках, где хорошее оборудование и нет очередей;
• доступ к узким специалистам, которых в муниципальных клиниках иногда попросту не бывает;
• дополнительные бонусы вроде телемедицины (телефонных консультаций);
• вызов частной скорой, которая иной раз приезжает быстрее обычной.

Однако нельзя умалчивать и о недостатках:

• иногда врачи в частных клиниках те же самые, что и в государственных (иными словами, меняется уровень не компетентности, а лишь вежливости при обслуживании);
• если нужная услуга не покрывается полисом, придется платить из своего кармана;
• необходимо потратить довольно высокую сумму, которая сгорает, если не было обращений за медицинской помощью;
• круг клиник, где можно лечиться, ограничен.

Все программы ДМС можно разделить на четыре большие группы

1. Базовая. Схожа с ОМС, только набор медицинских клиник будет шире, а также можно получить дополнительные услуги в зависимости от условий страховщика. Такой полис стоит дешевле других. Его выгодно оформлять людям с крепким здоровьем, которые редко посещают больницы. Он включает бесплатные консультации врачей, базовые терапевтические услуги, ограниченный набор анализов, лимитированный вызов врача на дом. Если основные сервисы покрыты вашим полисом обязательного медицинского страхования, есть смысл подобрать специализированную программу, чтобы расширить перечень доступных услуг. Например, для ведения беременности, комплексной помощи при ДТП и т. п.
Страховка не покрывает высокотехнологичное лечение или узкопрофильных специалистов.

2. Расширенная. Полис ДМС охватывает (в дополнение к базовым услугам) приемы у врачей узкого профиля, физиотерапию, лечебные массажи. Некоторые программы страхования дают право экстренной записи к врачу.

3. Полная. В такой программе учтены все медицинские услуги, расширенные анализы, госпитализация, вызов скорой помощи по вашему адресу, специфичные сервисы вроде принятия родов, услуг психотерапевта, нутрициолога. Предусмотрено получение медицинской помощи за рубежом. Стоимость полиса достаточно высокая, однако при наличии хронических и специфичных заболеваний вы заплатите за страховку значительно меньше, чем за визиты к специалистам в совокупности без страховки.

4. Комбинированная. Это гибкая программа, которую вы «собираете» сами. Полис ДМС будет включать только те услуги, которые действительно могут вам потребоваться.

Первое, на что стоит обратить внимание — страховое покрытие. Оно влияет на стоимость ДМС, но также от него зависит сумма, которую выплатит страховая компания в случае неблагоприятного события. В попытке сэкономить вы можете столкнуться с тем, что полис не покроет все медицинские расходы.

Следующее — список клиник. Предварительно посетите медицинское учреждение, прочтите отзывы о нем, изучите специализацию. Не выбирайте клинику исключительно по близости к дому/офису. Намного важнее, какие врачи там работают, есть ли своя лаборатория и так далее.

Уточните, входит ли в страховку вызов врача на дом, какие анализы и обследования можно сделать бесплатно, какие именно стоматологические услуги покрываются полисом.

И один неочевидный момент: дата, с которой начинает действовать договор. Полис активируется не сразу после оплаты, а в течение нескольких недель (зависит от страховой компании). Это делается для того, чтобы исключить риск недобросовестности клиентов, которые заключают договор после того, как заболели, чтобы покрыть расходы на лечение.

Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.

Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.

Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.

Обычно в ДМС входят следующие услуги:

• доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
• амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
• частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
• консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
• анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
• физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
• госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
• оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
• стоматологические услуги, в том числе анестезия;
• выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.

От чего зависит стоимость

Цена добровольного продукта определяется внутренними тарифами каждой страховой компании. Рассмотрим, какие факторы влияют на цену договора.

От чего зависит стоимость:

Программа	Расширенный пакет услуг или VIP полис будет стоить дороже, чем стандартная программа.
Количество лечебных заведений	Страховщики заключают договоры с медицинскими учреждениями по всей России и за ее пределами. Чем больше выбор учреждений, тем выше цена. Также учитывается статус медицинского учреждения, в которое можно бесплатно обратиться. Не секрет, что во многих цены в буквальном смысле слова «космические».
Количества застрахованных	Физические лица обычно покупают полис на одного человека или всех членов семьи. Представите организаций заключают договор сразу на всех сотрудников.
Состояния здоровья	Ряд компаний просят перед подписанием полиса пройти общее обследование в специальной клинике по их направлению. При наличии заболеваний цена защиты будет увеличена.
Срока действия	За год взимается 100% стоимость договора, в то время как на меньший период фиксированный процент.
Рассрочка	Покупая защиту на год вы можете воспользоваться рассрочкой. При ее наличии цена ДМС может быть увеличена до 5%.
Скидки	Приятные бонусы предоставляются корпоративным клиентам и в случае продления.

Похожие записи:

• Возврат налога при покупке квартиры в 2023 году
• Жилое и нежилое помещения — в чем разница?
• Сколько составляет госпошлина при разводе в 2023 году через суд