Как восстановить КБМ в 2022 году?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как восстановить КБМ в 2022 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП
Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.
Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.
В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.
Что собой представляет КБМ?
КБМ или коэффициент «Бонус-малус» — специальный показатель, который напрямую влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО при его продлении на следующий год. КБМ может как снизить стоимость полиса, так и повысить ее. Основная его задача — поощрить водителей, которые не попадают в аварии.
Основные принципы действия КБМ:
- присваивается не автомобилю, а водителю/автовладельцу;
- льгота при первой покупке полиса составляет 0%;
- каждый год без ДТП добавляет 5% льгот;
- льготы суммируются, но не могут превышать 50%;
- при попадании в ДТП в качестве виновника, КБМ увеличивается;
- максимальный размер КБМ составляет 2,45.
Как меняется КБМ после аварии?
В соответствии с правилами по ОСАГО по каждому водителю есть статистика. Она показывает наличие или отсутствие страховых случаев, какой КБМ учитывался при расчете стоимости, где оформлен последний полис ОСАГО. Все сведения хранятся в базе РСА и их можно посмотреть без лишних проблем и бесплатно.
Как только водитель оформляет полис первый раз, ему присевается КБМ = 1. Именно от него ведется страховая статистика. За каждый безаварийный год добавляется скидка 5%. За каждый аварийный год коэффициент возрастает, в зависимости от количества ДТП за год. Чтобы проще было понять, как меняется КБМ после аварии, рассмотрим несколько примеров и способ определения коэффициента.
Внимание! КБМ определяется просто. За основу берут строку, на которой указан коэффициент, действующий при оформлении последнего полиса (он же отражается в базе РСА). Если аварий не было, то новый коэффициент будет в 3 столбце таблицы (0 страховых возмещений за период КБМ). Если аварии были, то актуальный показатель находится в столбце, который соответствует их количеству.
Значение и порядок расчета
Прямая зависимость от количества аварий с последующими страховыми выплатами позволяет относить КБМ к важному регулятору будущих расходов на ОСАГО. Действительно, чем больше аварий произошло в прошлом году, тем ниже класс водителя и выше коэффициент. Длительная безопасная эксплуатация машины позволяет повысить текущий класс водителя, а значит, увеличить скидку при расчете цены следующего полиса.
Класс водителя – понятие, специально используемое в области обязательного страхования для уточнения размера скидки по ОСАГО. Когда автомобилист только получает права и впервые вносит свои сведения в полис, в расчет принимают КБМ, равный единице, а самому водителю назначают 3-й класс. Соотношение класса водителя, количества аварий за год, назначаемой скидки или повышающего коэффициента можно взять из специальной расчетной таблицы.
Принцип работы показателя – в увеличении или уменьшении стоимости страховки, исходя из того, насколько водитель признается страховщиком надежным и аккуратным при вождении авто. Любая авария и дальнейшее обращение за страховым возмещением ведет к повышению цены следующего полиса.
Когда восстановится КБМ после ДТП?
Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.
Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.
Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.
Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.
Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.
Удачи на дорогах!
Влияние КБМ на цену ОСАГО
Решая проблему повышения общего уровня безопасности дорожного движения, государство предоставило страховым компаниям право использовать при определении стоимости автостраховки специальный коэффициент, способный скорректировать цену полиса в большую или меньшую сторону. Этот коэффициент, ставший обязательным при расчетах, получил название бонус-малус (КБМ) за возможность поощрить водителя приятным бонусом или понизить его класс в зависимости от качества езды в течение предыдущего года.
Смысл применения КБМ состоит в мотивации к езде без аварий. С его помощью страховая компания защищает риски собственных финансовых потерь в случае, когда имеет дело с неблагонадежным лихачом, регулярно игнорирующим правила движения. Или когда заключает договор страхования с новичком, только осваивающим азы вождения.
Если автолюбитель не допускает в течение года аварийных ситуаций, требующих от страховщика возмещения ущерба потерпевшей стороне, то в качестве поощрения он увеличивает ему класс водительского мастерства. В результате на следующий год полис ОСАГО для него будет стоить дешевле, поскольку при расчете стоимости страховки будет применяться бонусная часть коэффициента. Дисциплинированный водитель получит скидку и стимул к дальнейшей аккуратной езде.
Стоимость понижения КБМ в нашей компании зависит от того, на какое количество классов Вам необходимо понизить КБМ. Ниже приведена таблица, которая поможет Вам оценить примерную стоимость услуги. В случаях, когда КБМ небходимо понизить после ДТП расчет выполняется индивидуально.
| Количество классов, на которое необходимо выполнить понижение. | Стоимость одного класса понижения |
| 1 | 300 руб. |
| 2 | 300 руб. |
| 3 | 300 руб. |
| 4 | 300 руб. |
| 5 | 300 руб. |
| более 5 классов | 300 руб. |
Другие способы снижения стоимости ОСАГО
Вопрос о снижении цены полиса является одним из самых популярных запросов в поисковых системах. При определении способов получения скидки нужно учесть то, что на стоимость ОСАГО влияют многие факторы.
Вот наши рекомендации:
- Если есть возможность, не вписывайте в страховку лица до 22-х лет, и водителей, имеющих стаж вождения мене 3-х лет. Если подобные лица будут вписаны в страховку, то это может повлечь повышение стоимости до 80%. Если же вписать такого человека нужно обязательно, советуем оформить неограниченную страховку.
- Не включайте/ исключайте из страховки тех водителей, которые имеют плохой показатель КБМ (к примеру «М» или «0»). Если такого водителя нужно обязательно включить, возвращайтесь к неограниченному варианту полиса.
- При возможности можно оформить страховку на водителя, который прописан в небольшом городе, т.к. для жителей крупных городов устанавливаются более дороги тарифы. Это связано с тем, что в мегаполисах интенсивное движение и высокий риск попадания в ДТП.
- Сезонное ОСАГО. Можно оформить полис не на целый год, если вы не пользуйтесь ТС круглогодично.
- Скидки и акции. У многих страховщиков присутствуют скидки и некоторые акции, дающие дисконт. При выборе СК не поленитесь сравнить несколько компаний на предмет предоставления более выгодных спец. условий. Также помните, что многие СК готовы предоставлять дисконт постоянным клиентам.
Резюмируем. Для снижения КБМ обращайтесь к страховщику с соответствующим заявлением. Если имеет место ошибка, то стоимость ОСАГО будет рассчитана заново. Если СК более не ведет деятельность, обращайтесь в РСА.
Когда можно вернуть переплату по ОСАГО
После восстановления КБМ вы имеете право вернуть переплату по ОСАГО, если с новым КБМ стоимость полиса должна была быть меньше. Например, если вы единственный водитель и КБМ уменьшился, либо были водителем с самым высоким КБМ, либо КБМ после восстановления уменьшился у всех водителей.
Почти всегда после восстановления КБМ можно вернуть переплату по ОСАГО.
Кстати, в нашем сервисе вы можете быстро восстановить свой КБМ
Максимальная сумма переплаты может быть 80% стоимости полиса! Это в случае, если до восстановления КБМ был 2.45 (класс М), а после восстановления стал 0.5 (класс 13).
Новые коэффициенты в ОСАГО
Новые коэффициенты в Указании ЦБ №5000-У от 2020 г. для определения цены ОСАГО – это изменения значений некоторых из прежних показателей:
- КВС. Прежде было всего 4 пункта. Теперь же определены 8 возрастных категорий водителей и столько же по стажу.
- КТ. Изменения состоят в увеличении показателя для тракторов и колесных самоходных машин, они немного выросли почти по всем городам и селам. Территориальное разделение тоже обновилось.
- Базового тарифа. Минимальное его значение уменьшилось, но и максимально допустимое увеличилось. Для частных легковых авто это коридор 2746-4942 р., для мотоциклов – 694-1407 р., для грузовиков до 3,5 т – 2807-5053 р.
- КО. Минимальный не изменился, а максимальный прежде был 1,8, теперь же – 1,87.
Как рассчитывается Кбм?
Кбм – коэффициент, известный под названием “бонус-малус”. Благодаря этому показателю страховыми компаниями начисляется премия водителям. Этот коэффициент бывает двух вариантов:
- повышающего;
- понижающего.
Кбм определяется на основе класса владельца авто. Класс фиксируется рядом значений, где “М” – минимальный, а “13” – максимальный. Затем в зависимости от количества страховых инцидентов определяется класс по ОСАГО. В зависимости от этого водитель может получить либо скидку, либо более высокие тарифы. Определить Кбм можно при помощи таблицы:
| Надбавки и скидки | Кбм | Нач. класс | Класс без страх. случаев | Класс после 1 страх. случая | Класс после 2 страх. случая | Класс после 3 страх. случая | Класс после 4 страх. случая |
| 145% | 2,45 | м | м | м | м | м | |
| 130% | 2,3 | 1 | м | м | м | м | |
| 55% | 1,55 | 1 | 2 | м | м | м | м |
| 40% | 1,4 | 2 | 3 | 1 | м | м | м |
| 100% | 1 | 3 | 4 | 1 | м | м | м |
| -5% | 0,95 | 4 | 5 | 2 | 1 | м | м |
| -10% | 0,9 | 5 | 6 | 3 | 1 | м | м |
| -15% | 0,85 | 6 | 7 | 4 | 2 | м | м |
| -20% | 0,8 | 7 | 8 | 4 | 2 | м | м |
| -25% | 0,75 | 8 | 9 | 5 | 2 | м | м |
| -30% | 0,7 | 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | м |
| -35% | 0,65 | 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | м |
| -40% | 0,6 | 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | м |
| -45% | 0,55 | 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | м |
Для автовладельцев с показателем Кбм ниже единицы начисляются бонусы. Максимальный бонус присваивается водителям с коэффициентом 0,5. Если же Кбм выше единицы, то водителю придется оплачивать страховку по завышенным тарифам.
Как может изменяться коэффициент ОСАГО?
Коэффициент ОСАГО в зависимости от качества вождения владельца транспортного средства после ДТП может:
- повышаться;
- понижаться;
- оставаться неизменным.
Если водитель не попадает в аварии, через определенный период коэффициент ОСАГО начет повышаться. Если же человеку приходится часто сталкиваться в ДТП, этот показатель, наоборот, будет уменьшаться. Эта схема достаточно проста, но бывают случаи, при которых коэффициент остается стабильным.
Повышающий коэффициент ОСАГО не изменяется после оформления ДТП если:
- страховка была оформлена на прицеп, а не на авто;
- машина попала в аварию, но полис был оформлен на период не более одного года;
- страховкой был обеспечен транспорт транзитного типа.
Страхователь стал участником ДТП. Повлияет ли это на стоимость страховки
При первом обращении автовладельца в страховую компанию за покупкой ОСАГО, при расчете стоимости полиса учитывается коэффициент КБМ равный 1,17. Такое значение бонус-малуса соответствует третьему классу. Это основной параметр, на который оказывает влияние число возмещений по дорожно-транспортным происшествиям за страхователя, которое было совершено страховщиком.
Наглядно увидеть, как ДТП влияет на страховку можно по таблице КБМ. Если на протяжении действия страхового договора водитель не участвовал в авариях, то его класс автоматически поднимается на единицу, в результате чего цена ОСАГО будет уменьшена в первый год на 14,5%, в следующий год на 22,2%, потом на 29% и в общей сложности за 10 лет безаварийной езды — на 60,7%.
|
№ п/п |
Класс на период КБМ |
Коэффициент на период КБМ |
Класс КБМ |
||||
|
Страховые возмещения отсутствуют |
Одно возмещение |
Два возмещения |
Три возмещения |
Более трех возмещений |
|||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
1 |
М |
3,92 |
М |
М |
М |
М |
|
|
2 |
2,94 |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
|
3 |
1 |
2,25 |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
4 |
2 |
1,76 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
5 |
3 |
1,17 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
6 |
4 |
1 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
7 |
5 |
0,91 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
8 |
6 |
0,83 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
9 |
7 |
0,78 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
10 |
8 |
0,74 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
11 |
9 |
0,68 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
12 |
10 |
0,63 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
11 |
0,57 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
14 |
12 |
0,52 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
15 |
13 |
0,46 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Узнать о том, на сколько после ДТП увеличивается страховка ОСАГО можно из таблицы КБМ. Она сформирована из двух разделов, в одном из которых актуальные сведения о текущем периоде, а во втором — о будущем. Прогнозировать тенденцию изменения затрат на страхование при следующем обращении к страховщику можно сразу же после аварии по вине страхователя.
Для этого нужно открыть таблицу КБМ и заглянуть в раздел, в котором отражена зависимость числа ДТП от класса бонус-малус. В его столбце «одно страховое возмещение за период КБМ» нужно найти ячейку пересечения с актуальным значением класса КБМ на период КБМ. В ней число или буква, обозначающая новое значение класса. Ему соответствует определенная величина коэффициента.
Если в страховом периоде было совершено большее количество ДТП, то чтобы узнать новое значение бонус-малус сопоставляется столбец, указывающий на два, три или более трех возмещений по страховым случаям. Схема определения коэффициента аналогична актуальному для одного случая алгоритму. Согласно ему сначала определяется класс КБМ, а потом он сопоставляется со значением бонус-малус.
Как изменится коэффициент после аварии по вине водителя
Страховщики не занимаются расчетами бонус-малус. Вычисления коэффициента КБМ проводятся автоматически в информационной базе страховых компаний по заложенному в ней программному алгоритму. Страхователи могут определить его самостоятельно, используя таблицу КБМ.
Основными параметрами таблицы, учитываемыми при определении величины бонус-малус, являются класс КБМ на начало страхового периода и по его завершению, а также число ДТП, совершенных на протяжении действия договора, по которым страховщику пришлось делать возмещение.
При продлении ОСАГО в следующем периоде, бонус-малус будет повышен или понижен, что окажет влияние на стоимость автостраховки. Для тех автовладельцев, которые постоянно попадают в аварийные ситуации, подорожание может быть в 3,92 раза, что соответствует минимальному значению классу М.